מחיקת BDI ושיפור דירוג האשראי

מחיקת BDI ושיפור דירוג האשראי

קיבלתם דחיה מהבנק? במשרד עו"ד מישל חזן תקבלו מענה לשיפור דירוג האשראי ומעבר מחיווי אשראי שלילי לחיובי תוך מתן ייעוץ משפטי מקצועי מצוות משרדנו . יחד משרדנו ידאג להוביל אתכם יד ביד לחוף מבטחים ביעילות ובמהירות .
משרדנו מעניק ללקוחותינו מעטפת שירותים משפטיים הנוגעים למכלול החיים – צוות משרדנו ילוו אותכם יד ביד, לא משנה באיזה שלב בחיים הנכם נמצאים. דירוג אשראי טוב יכול להיות ההבדל בין הצלחה לכישלון .
דירוג אשראי זהו הכלי החזק ביותר בידי הבנקים והמוסדות הפיננסיים. אם הדירוג שלכם נמוך נדע להתאים עבורכם תהליך שיפור דירוג אשראי שיביא אתכם לעמדת כוח טובה יותר מול הבנקים.
בדיקה וניתוח
בדיקת דירוג אשראי מקיפה של דו”ח ריכוז הנתונים של בנק ישראל.
יעוץ והכוונה
ייעוץ מקיף לפתרון וקבלת הצעת מחיר.
תיקון מידע
הגשת בקשות לבנק ישראל על הנתונים השליליים ומחיקתם.
דרך חדשה
מעבר מהאדום אל הירוק
ומהסירוב אל האישור!

לסיכום
מחיקת נתוני אשראי שלילי הינו הליך חיוני ומועיל במגוון מצבים, כאשר השירות ניתן על ידי משרדנו בצורה מקצועיות ויחס אישי . המונח BDI שלילי הינו כינוי נפוץ לדירוג אשראי שלילי שמקורו בדוחות אשראי שנמסרים מחברת BUSINESS DATA ISRAEL שתפקידה הוא ניהול סוכנות האשראי המרכזית האחראית על מינוי גופים פיננסים במדינת ישראל. Bdi שלילי עלול להוביל להיווצרות מגוון בעיות וקשיים בכל הנוגע לסיכויים של הלקוח לקבל אשראי, מימון והלוואות מהבנק. במקרים אלה, מומלץ להיעזר בשירות הניתן על ידי משרדנו .

אמנת השירות של מישל חזן פירמת עורכי דין
עורך דין מישל חזן והפירמה , מציבים את השירות ללקוח כערך עליון, ופועלים כדי לסייע לכל אחד ואחת לקבל מענה איכותי, מדויק ואופטימלי לצרכיו הייחודיים. אנו מאמינים כי רמת השירות היא יעד משמעותי וחלק בלתי נפרד מיחסי האמון ביננו לבין הלקוח. בין אם אתם אנשים פרטיים או מנהלי/בעלי חברה בע"מ למשרדנו יש את מכלול הפתרונות .
כדי להבטיח שירות מצוין פירמת מישל חזן מורכב מעורכי דין מיומנים ועתירי ניסיון במגוון רחב של תחומים. הידע והניסיון המעשי מאפשרים לנו לפעול לקידום צרכיו האישיים של כל לקוח, ואנו עושים זאת בשקיפות מלאה, תוך הקפדה על יחס אישי ושירות מקצועי ברמה הגבוהה ביותר.
אנו מקפידים על רמת מקצועיות ללא פשרות, מתאמים ציפיות בתחילת התהליך ומגדירים מראש את לוחות הזמנים, את המשימות שעל הפרק ואת יעדי העבודה המשותפת. אנו מציבים את הלקוח במרכז, בוחנים לעומק את צרכיו המשפטיים , ומובילים תהליך מפורט וברור שבו הלקוח שותף פעיל ומלא עד לקבלת התוצאה הטובה ביותר .
אלפי לקוחות שחשבו שקרס עולמם, פועלים כיום בצורה תקינה תחת ההסדרים המשפטיים אליהם הגיעו בעזרתנו. לנו יש הידע, הכלים, הניסיון, הקשרים והצוות המשפטי המיומן.

עם זאת, הפירמה מעניקה ליווי וייעוץ ללקוחות פרטיים ועסקיים, משרדינו מתמחה גם בייצוג חברות ובמהלך השנים טיפל משרדנו במספר רב של תיקי פשיטות רגל מורכבים של חברות בינוניות וגדולות בצורה הטובה ביותר והמקצועיות עם צוות מיומן מאחורי.

אנו מלווים אותך לאורך כל הדרך וזמינים עבורך 24/7 על מנת לספק לך ביטחון מלא להגיע לתוצאה המיוחלת

הפטר בפשיטת רגל

הפטר בפשיטת רגל

צו הפטר פוטר חייבים בהליכי חדלות פירעון (פשיטת רגל) מפני הצורך לכסות חובות ספציפיים שקדמו למתן צו ההפטר. הצו ניתן על ידי בית המשפט לבקשת החייב, כונס רשמי או בעל תפקיד מטעמו, אך הוא אינו כולל חובות בשל קנסות, דמי מזונות או חובות שנוצרו כתוצאה של מרמה. אנו בחברת עורכי הדין בסרגליק-חזן מלווים חייבים בהליכים אלו באופן אישי, תוך ליווי מלא והסברים לאורך כל השלבים – ותוך חתירה מתמדת להצלחה.
צו ההפטר מוחק את כל או – את מרבית – החובות שנותרו ברי תביעה לחייבים במסגרת הליכי חדלות פירעון. הצו פוטר את החייבים מאחריות על אותם חובות ובכך הוא למעשה מסייע לסיים את הליכי חדלות הפירעון. עם קבלת הצו מוסרות ההגבלות שהוטלו על החייבים, לרבות עיכוב יציאה מן הארץ, פתיחת חשבונות בנק, שימוש בכרטיסי אשראי וצ'קים ועוד. מסיבות אלו אנשים רבים רוצים לחתור ולהשיג את הצו. 

על אילו חובות צו הפטר בפשיטת רגל לא חל?

הצו לא חל על כל סוגי החובות ועל פי סעיף 69 לפקודת פשיטת הרגל הצו לא יחול על חוב מזונות בגין פסק דין וגם בגין ביטוח לאומי. עם זאת, ישנם מקרים חריגים, שבמסגרתם עשוי בית המשפט להורות על כך שהצו יחול גם על חוב מזונות. הצו לא יחול על חוב למדינה בגין התחייבות למניעת עבירה או קנס ולא עבור חוב שנוצר במרמה. כמו כן, צו הפטר יכול לחול רק על חובות ברי תביעה.

כיצד מחליט בית המשפט על מתן הצו?

בית המשפט יחליט על מתן הפטר בפשיטת רגל כאשר הוא מגיע למסקנה שלרשות החייב שעומד מולו אין נכסים נוספים אשר בהתבסס עליהם ניתן לפרוע את החובות – וכי אותו חייב פעל בתום לב לאורך הדרך בכל הנוגע למאמציו לשלם ולהסדיר את חובותיו.
מתן הצו נועד לכנס את כל נכסי החייב כדי שניתן יהיה לחלק אותם באופן מהיר בין נושיו וגם לסייע לו לצאת לדרך חדשה ולשקם את עצמו כלכלית. מובן שבית המשפט מאזן בין אינטרסים שונים ובין זכות החייב לפתוח דף חדש ובין זכות הנושים לקבל את כספם.

כיצד מגישים את הבקשה?

את הבקשה לצו הפטר ניתן להגיש בכל עת במהלך ההליך, אך את הבקשה הראשונה ניתן להגיש לאחר שחלפו שישה חודשים ממתן צו כינוס והחייב מוכרז כבר כחדל פירעון. כאשר הבקשה מוגשת בית המשפט קובע יום לדיון בנושא ושולח על כך הודעה לפחות שבועיים לפני מועד הדיון לכל הנוגעים בדבר, כולל הנושים. בית המשפט שומע את עמדות החייב, כונס הנכסים הרשמי, הנושים והנאמן, כולל תסקיר הכונס בכל הנוגע להתנהלות והתנהגות החייב במהלך ההליך וניהול כספיו.
בית המשפט יכול לפסוק ולהורות על כמה סוגים של צווי הפטר: צו הפטר חלוט ומלא, צו הפטר לאלתר, צו הפטר חלקי וצו הפטר מותנה בתנאים. כאשר מדובר על צו הפטר ביניים ומותנה בתנאים ניתן לומר שהחייב נמצא עדיין בהליך חדלות פירעון על עוד לא קיים את כל התנאים שבהפטר.
טובתך לנגד עינינו
משרדנו שם לנגד עיניו את טובתך ולכן זמינות עורכי הדין שלנו הנה גבוהה לאורך כל ההליך. אנו מבינים את הקשיים הכלכליים העצומים שמלווים אותך ואת משפחתך ולכן החל מהפגישה הראשונה אנו נדאג להפיג לחצים, נסביר באופן מדויק את ההליך – ונדריך אותך כיצד לעשות שימוש בכלים יצירתיים שאותם פיתחנו לאור ניסיוננו הרב בתחום.
משרדנו מתמחה בהשגת צווי הפטר לחייבים פרטיים שנקלעו למצוקות כלכליות כבדות וגם כאלו שמתמודדים עם קשיים רבים וחיים ללא אופק כלכלי לאורך שנים רבות. תוך טיפול מסור, באמצעות ירידה לפרטים והפעלת יצירתיות אנו נסייע לך לצאת לדרך חדשה.
רוצה לשמוע עוד על הפטר בפשיטת רגל? נשמח לעמוד לרשותך!

נשמח לסייע לך

שיחה עם סרגיי שנקלע למשבר בתקופת הקורונה והגיע למשרדינו לקבלת עזרה

​ אנו מלווים אותך לאורך כל הדרך וזמינים עבורך 24/7 על מנת לספק לך ביטחון מלא להגיע לתוצאה המיוחלת

מחיקת חובות לבנקים

מחיקת חובות לבנקים

לאורך חיינו אנו זקוקים לעיתים לנטילת הלוואות על מנת לשפר את איכות חיינו – ולעיתים אף להתקיים ברמה הבסיסית ביותר. הלוואות נוטות להצטבר, וגם החיים הדינאמיים והשינויים במשק עשויים להוביל למשבר כלכלי אישי שבגינו ההלוואות הופכות לחוב כספי לבנק – עמו קשה להתמודד. אז כיצד ניתן לבצע מחיקת חובות מול הבנק ולהגיע עמו להסדר שיוביל לדף כלכלי חדש בחיים?
משלל סיבות, לא מעט אנשים מוצאים לפתע שנקלעו לחוסר יכולת להחזיר את החוב החודשי לבנק כפי שהתחייבו כאשר לקחו הלוואת משכנתא או כל הלוואה אחרת. לעיתים מדובר על אירוע לא צפוי של מחלה או פטירה של בן זוג, לעיתים הוצאה גדולה ולא צפויה ולעיתים מדובר על התנהלות כלכלית שאינה מיטבית – שהובילה למצב זה.
לא כל האנשים מכירים באפשרות, אך כדאי אכן לדעת שכאשר מגיעים לנקודה זו, רצוי להתייעץ עם אנשי מקצוע המתמחים בתחומם, על מנת לבחון כיצד ניתן לבצע מחיקת חובות מול הבנק – וכמובן להימנע מצבירת חובות חדשים וזאת כדי שניתן יהיה לצאת לדרך חדשה.

הסדר חוב מול הבנק

כאשר נקלעים למצב שבמסגרתו אי אפשר לעמוד בהסכמים מול הבנק ולהחזיר את הכספים יש להגיע להסדר חוב מול הבנק. אנו בחברת עורכי הדין בסרגליק חזן מלווים אנשים רבים בהסדרי חוב מול הבנק לאורך השנים, כאשר כל בעל חוב שמגיע אלינו מקבל בחינה מלאה של מצבו הכלכלי והאפשרויות העומדות בפניו למחיקה או פריסה של החוב.

מתי כדאי לפעול למחיקת החוב?

מול הבנקים ישנן שתי תקופות זמן בהן ניתן לפנות כדי לבצע הסדר או מחיקה של החוב והן טרם החלו החזרות של התשלומים בחשבון ולאחר שהם כבר החלו. מומלץ כמובן לבצע את ההסדר עוד טרם החלו בעיות בחשבון כיוון שבשלב זה ניתן לקבל הסדר מתחשב וזאת בשל העובדה שבחשבון לא נצברו נקודות לרעה בשל החזרים.
בשלבים מוקדמים ההסדרים נעשים פעמים רבות למול הסניף עצמו ובשלבים מתקדמים יותר למול המחלקה המשפטית, דבר שיכול להקשות על ההליך. למעשה, ככל שיהיו פחות החזרים בחשבון, של צ'קים, הוראות קבע וכרטיסי אשראי, כך נקודת הפתיחה של הדיונים עם הבנק בנושא הסדר או מחיקת חוב תהיה טובה יותר.

הקטנת החוב או פריסתו

שתי האפשרויות שיש כיום לביצוע מחיקת חובות מול הבנק הן הקטנת החוב או פריסתו לאורך תקופה ממושכת. כאשר כל מקרה נבחן לגופו, אם הבנק רואה שישנה אפשרות להחזיר את החוב כולו, הוא יבחר בדרך של הגדלת תקופת ההחזר והקטנת ההחזר החודשי.
עם זאת, אם הבנק רואה כי אין אפשרות להחזיר את ההחזר החודשי גם אם הוא יפרש לאורך תקופה וכי המצב הכלכלי של בעל החשבון התדרדר, לעיתים – הוא עשוי להעדיף למחוק או להקטין חלק מהחוב. ההיגיון העומד מאחורי המהלך הוא בחירת הבנק לקבל לפחות את חלקו של החוב במקום להיגרר להליכים משפטיים יקרים וארוכים.

נכנסים להליך עם עיניים פקוחות

כדי להגיע להסדר עם הבנק צריך קודם כל לבחור לצאת מהמצב הכלכלי אליו נקלעתם. לקראת המשא ומתן מול הבנק כדאי לקבל ייצוג של עורכי דין אשר מבינים בתחום זה ויכולים לסייע להגדיל את הסיכויים בהצלחתו. יש להגיע עם כל הפרטים האפשריים לגבי החובות שנצברו, כולל כל מידע רלוונטי שיכול לסייע להגעה להסדר. רצוי לא להתמהמה כיוון שאי הגעה להסדר משמעה המשך הסתבכות חשבון הבנק וחלילה הגעה להוצאה לפועל, לסנקציות כלכליות קשות ואף לחדלות פירעון.
באמצעות פריסה רחבה ונגישות גבוהה הן לצוות המשרד והן לשותפים הבכירים, אנו במשרד עורכי הדין בסרגליק חזן נעניק לך את הקשת המשפטית הרחבה כדי להוביל להצלחה בהליך מחיקת חובות מול הבנק. נסייע לך להיחלץ מהמצב אליו נקלעת ולאורך כל הדרך טובתך עומדת לנגד עיננו, אנו זמינים עבורך ומלווים באופן צמוד כל אחד ואחת מקהל לקוחותינו.
רוצה לשמוע עוד? אנו מזמינים אותך ליצור עמנו קשר כבר עכשיו.

עוד לקוח מרוצה שהגיע לקו הסיום

שיחה עם סרגיי שנקלע למשבר בתקופת הקורונה והגיע למשרדינו לקבלת עזרה

​ אנו מלווים אותך לאורך כל הדרך וזמינים עבורך 24/7 על מנת לספק לך ביטחון מלא להגיע לתוצאה המיוחלת

ביטול הגבלת חשבון בנק או לקוח מוגבל

ביטול הגבלת חשבון והגשת ערעור

ביטול הגבלת חשבון בנק הינו הליך אשר בו מוציא תחת ידו בית המשפט צו הגורע חלק או את כל השיקים שפורטו בערר על הגבלת חשבון הבנק – ערר זה מוגש בהתאם לחוק שיקים ללא כיסוי, במידה והלקוח סבור שהודעת ההגבלה הוצאה כנגדו על ידי הבנק שלא כדין. בחוק זה, ובפסיקה שגובשה במהלך השנים, פורטו התנאים בהם ייגרע בית המשפט שיקים מרשימת השיקים שחזרו ובין תנאים אלו ניתן למנות מקרים בהם התברר למשל שהשיקים חזרו בגלל טעות של הבנק, במקרה של שעת חרום אישי או כללי (כגון מלחמה), במקרה שהיה עיקול בחשבון (בתנאים מסויימים). טענה נוספת נפוצה היא שהיה ללקוח יסוד סביר להניח שהבנק יכבד את השיק, גם אם הייתה חריגה בחשבון. 
היה ומתברר למשרדנו כי אכן עומדות לצדו של של הלקוח טענות סבירות לביטול ההגבלה מוגשת על ידי משרדנו בקשה מיידית לעיכוב ההגבלה עד לבירור הערר. מניסיוננו, לאחר מספר ימים שמשרדנו מגיש את הבקשה – יעכב בית המשפט את ההגבלה עד להכרעה סופית בהליך הערר, עיכוב זה יישאר בתוקף עד לסיום הדיון בתיק (בד"כ חצי שנה עד שנה מיום הגשת הערר).
הפגיעה הקשה המתלווה להגבלה בבנק ישראל, בבנקים ובחברות דירוג האשראי מצדיקה בדיקה מעמיקה של עורך דין לשם בדיקת האפשרויות לביטול ההגבלה, על אחת כמה וכמה נכונים הדברים כאשר מדובר בהגבלת חשבון עסקי של חברה.


כהקדמה לדברים וכעורך דין, שהתמחותו מזה 25 שנים בביטול הגבלת חשבון בנק אני ממליץ לבעל חשבון שקיבל הודעה על הגבלת חשבונו להתייעץ עם עורך דין לשם בדיקת האפשרויות להגשת ערעור על הגבלת חשבון על פי סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי, תשמ"א – 1981 (להלן "חוק שיקים ללא כיסוי" או "החוק") שיביא לביטול הגבלת חשבון הבנק. במידה ובקשה לבית המשפט מוגשת לפני החלתה של ההגבלה יש סיכוי גבוה מאד שמועד תחילת ההגבלה תידחה עד לאחר ההכרעה בערעור. יש לציין כי כבר בעצם דחיית מועד ההגבלה יש יתרון לא מבוטל.
חשבון מוגבל:
סעיף 2 לחוק שיקים ללא כיסוי קובע מתי יהפוך חשבון בנק לחשבון מוגבל:

"הגבלת חשבון והגבלת לקוח
2. (א) חשבון יהיה מוגבל (להלן – חשבון מוגבל) ובעליו יהיה מוגבל (להלן – לקוח מוגבל) אם סורבו במשך שנים עשר חדשים עשרה שיקים או יותר שנמשכו על החשבון, ובלבד שעברו לפחות חמישה עשר ימים בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון"
במילים אחרות, ברגע שיחזרו בחשבון בנק אחד של לקוח, ובמסגרת שנה אחת 10 שיקים ויותר, יהפוך החשבון להיות חשבון מוגבל.
תקופת ההגבלה של חשבון בנק מוגבל או של לקוח מוגבל הינה שנה אחת מהיום שבו נכנסה ההגבלה לתוקף (לגבי מוגבל חמור, המדובר בשנתיים).

ערעור על הגבלת חשבון בנק:
לקוח מוגבל, או לקוח מוגבל חמור רשאי להגיש ערעור על הגבלת החשבון שמשמעו ביטול הגבלת החשבון בבנק ישראל. במסגרת הערר יפרט המערער או עורך הדין שלו אילו שיקים יש לשיטתו לגרוע ממניין השיקים שהביאו להגבלת חשבון הבנק. סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי מפרט אף את הנימוקים שצריכים להתקיים על מנת שבית המשפט יקבל את הערעור ויכריז על ביטול הגבלת החשבון:
"(1) הבנק סירב לפרוע את השיק מחמת טעות;
(2) הבנק סירב לפרוע את השיק מחמת עיקול שהוטל על החשבון והתקיימו שנים אלה: השיק נמשך לפני שהבנק קיבל את הודעת העיקול ולא ניתן היה לפרעו במשך ששים הימים האמורים בסעיף 2א;
(3) ללקוח היה יסוד סביר להניח שהיתה חובה על הבנק לפרוע את השיק, אם בשל כך שהיתה יתרה מספקת בחשבון, או שהבנק היה חייב לפרעו מכוח הסכם אתו;
(4) נבצר מהלקוח לטפל בענייניו מחמת פגיעה, בו או ברכושו, בפעולת איבה, ובשל כך סורב השיק;
(5) הלקוח הוא תושב של שטח שהוכרזה לגביו שעת חירום כאמור בפסקאות (1) ו-(2) להגדרה "הכרזה על שעת חירום", ובין המועד שבו נמשך השיק ובין המועד שבו הוצג לפירעון חלה הרעה משמעותית בהכנסותיו של הלקוח עקב שעת החירום, ובשל כך סורב השיק."
מערכת היחסים בין בנק ללקוח מורכבת ושונה בין בנק לבנק ובין לקוח ולקוח. לא נדיר לשמוע על בנק שנוהג מול לקוח שלו בדרך מסוימת שנים, ולפתע "מתהפך" ונוהג אחרת, יהיו הסיבות אשר יהיו. קיימים מקרים לא מעטים בהם משרדנו נתקל בו מכבד הבנק שיקים, גם אם המדובר בחריגה מתנאי החשבון ומהאשראי שניתן ללקוח במשך תקופה ארוכ. לפתע, ללא הודעה מתאימה, מסרב הבנק לכבד שיקים אחרים ומביא את הלקוח למצב של הגבלת חשבון.
מצבים כאלו ומצבים דומים אחרים נכנסים לגדרו של סעיף 10(א)(3) אשר צוטט לעיל. אם יעלה בידי בעל החשבון להראות לבית המשפט כי היה לו יסוד סביר להניח שהשיקים נשוא ההגבלה יכובדו, ייגרעו אותם שיקים ממניין השיקים שבהודעה על הגבלת החשבון וההגבלה תבוטל.
המסקנה המתבקשת היא שכאשר מדובר בהתנהלות מתמשכת שבה נוהג בנק בדרך מסוימת כלפי לקוחו, ייראה בית המשפט באותה התנהלות מתמשכת כשינוי בחוזה הכתוב בין הבנק לבין הלקוח והחלתן של הסכמות חדשות. הסכמות חדשות אלו, אשר מבוססות על התנהגות הצדדים, תקפות אלא אם כן יודיע הבנק בדרך שאינה משתמעת לשני פנים על ביטולן. במקרה שבנק פעל בניגוד להסכמות אלו שבהתנהגות, תהיה בכך עילה טובה לביטול ההגבלה על חשבון הבנק של הלקוח.

עמד על כך בית המשפט בבבשא (ק"ג) 1149/03 חטב רפאל נ' בנק הפועלים בע"מ – סניף נהורה 670 (פורסם בנבו):
"לצד התופעה של שיקים חוזרים, ידועה ומוכרת גם התופעה (או שמא נאמר הנוהג) שלפיה נוהגים בנקים לאפשר ללקוח זה או אחר לחרוג ממסגרת האשראי המאושרת. זהו נוהג בעייתי. ניתן היה לחשוב, כי מסגרת האשראי המאושרת, אשר מטבע הדברים מעוגנת גם במסמך בכתב, כנדרש על פי כללי הבנקאות, הינה סופית ואין בילתא. מצב כזה היה בוודאי יוצר וודאות ובהירות, מאחר והלקוח היה יודע בדיוק שכל שיק שהוצא, אשר הצגתו עלולה להביא את החשבון לחריגה מעבר למסגרת המאושרת, יוחזר, ויכנס למניין השיקים המסורבים לקראת הגבלה אפשרית של החשבון. מצב כזה היה גם מגן על הבנק מפני טענות מטענות שונות כנגד סירוב השיק כאשר היתה מתעוררת שאלת ההגבלה.
אלא, שמסתבר שהמציאות מכתיבה, ככל הנראה, נורמה אחרת; הלקוח, אשר מתאפשרת לו מדי פעם חריגה מעבר למסגרת המאושרת, נזקק לה, לעיתים בחפץ לב ולעיתים בשל מצב של קושי כלכלי וחוסר ברירה, זאת על מנת להמשיך לכלכל את עסקו או את משק ביתו. הבנק, מהצד השני, נותן ידו לכך, יש להניח שלא מסיבות פילנטרופיות, אלא תוך הפקת רווחים לא מבוטלים הנובעים מהריבית הגבוהה יותר אשר בה נושא הלקוח במקרה של חריגה מן המסגרת המאושרת הפורמלית.
8. לא ייתכן, שלמצב עניינים כזה, לא תהיינה גם השלכות משפטיות. יש אף לזכור, בהקשר זה, כי ברוב המקרים, הגם שמדובר ב"הסכמה" או לפחות ב"הסכמה שבשתיקה", אין המדובר בשני צדדים שווים במעמדם, במקורותיהם וביכולתם הכלכלית. אני מודע לכך, כי ישנה מגמה בפסיקה, אשר סוברת, כי בנסיבות שבהן לקוח יודע היטב כי הוא תלוי ברצונו הטוב של הבנק – כלומר ברצותו יכבד שיק וברצותו יסרב לעשות כן – אין כדי להקים אצל הלקוח "יסוד סביר" לצפות לכך שהבנק יהיה חייב לכבד את השיק, כנדרש בעילה המפורטת בסעיף 10 (א) (3) לחוק.
עם זאת, נקבע גם כי תיתכנה נסיבות מסוימות, כגון כאלה שהבנק, בדרך של התנהגות, מאפשר ללקוח משיכות קבועות מעבר למסגרת האשראי המאושר, לאורך זמן, ללא החזרת שיקים, נסיבות אשר עשויות ללמד על אותו "יסוד סביר" אצל הלקוח. נכון הדבר, כי בנק איננו חייב לנהוג באופן דומה לאורך זמן ללא כל הגבלה, והוא אף זכאי לשקול מחדש את מדיניותו בכל עת, אך אם מראה לקוח כי בנק התיר לו לחרוג ממסגרת אשראי באופן תדיר ועל פני זמן ניכר, עשויה טענתו להתקבל (ראו, למשל: ע"א (מחוזי י-ם) 4305/98 מ.צ.י.ג.ה. בניין והשקעות בע"מ נ' בנק לאומי לישראל בע"מ, תק-מח 98(4), 3116; הפ (כפר-סבא) 257/01 סמיר נ' בנק לאומי לישראל בע"מ, תק-של 2002(2), 971).
הגם שהעקרון בדבר "יסוד סביר להניח" מערב לא רק יסוד סובייקטיבי אלא גם יסוד אובייקטיבי, אזי, מכח עקרונות כלליים של תום לב, הגינות ונאמנות, על הבנק להמשיך בכיבוד שיקים כל עוד לא הודיע בצורה סבירה והוגנת על ביטול הסכמתו להמשך החריגה ממסגרת האשראי (ראו: המ (שלום חיפה) 2664/97 מ.צ.ב. מפעלי בשר נ' בנק לאומי לישראל בע"מ)."
לעניין בחינת היסוד הסביר של לקוח בנק להניח ששיקים יכובדו גם בחריגה מתנאי החשבון ושחשבון הבנק שלו לא יהפוך למוגבל, נפסק בע"א 583/94 (חיפה) ש.א. דפוס אופסט תפן בע"מ נ' בנק לאומי לישראל בע"מ , (פורסם בנבו):

"משמעותו של יסוד ה"סביר להניח" שהיתה חובה על הבנק לפרוע את השיק… כוללת מרכיב אובייקטיבי ומרכיב סובייקטיבי, המשמשים זה במשולב עם זה ונבחנים זה לאורו של זה… מכיוון שכך, נדמה, כי סבירות הנחתו של הלקוח היינו היסוד האובייקטיבי, צריכה שתיבחן על רקע היסוד הסובייקטיבי…"
חובת משלוח התראה לאחר שסורבו 5 שיקים ומשמעותה לעניין ביטול הגבלת חשבון:
סעיף 6 תקנות שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981 מטיל על הבנקים את החובה לשלוח התראה לבעל החשבון לאחר שסורבו בחשבון 5 שיקים, כתנאי להטלת הגבלה בבנק ישראל:

"6.(א) סורבו חמישה שיקים ישלח הבנק התראה לבעל חשבון, למיופה כוח ולמורשה חתימה בחשבון; לענין זה אין נפקה מינה אם סורבו שיקים נוספים במועד סירוב השיק החמישי; הוראות סעיף זה לא יחולו אם במועד שבו צריכה היתה להישלח התראה, נתקיימו כבר התנאים להגבלה.
(ב) הבנק ישלח את ההתראה לא יאוחר מחמישה ימי עסקים אחרי היום שבו סורב השיק החמישי כאמור.
(ג) לענין חובת משלוח התראה אין נפקה מינה אם השיקים שלענינם הוטלה ההגבלה אינם זהים לשיקים שפרטיהם נמסרו בהתראה, ובלבד שסורבו לפני תחילת ההגבלה."
בהתראה יודיע הבנק כי הוא סירב לפרוע 5 שיקים בחשבון ואף יתריע כי בהתקיים התנאים שבסעיף 2 לחוק שיקים ללא כיסוי תוטל הגבלה על החשבון ובעל החשבון (סעיף 7 לתקנות הנ"ל)

בהקשר להתראות לפני ולאחר הפיכת חשבון למוגבל, קובע חוק שיקים ללא כיסוי בסעיף 10 ב' כי לא יתקבל ערעור ערעור על הגבלת חשבון מנימוקים אלו:

"(1) פגם שנפל בהתראה;
(2) אי קבלת התראה, ובלבד שהבנק שלח התראה."
במילים אחרות, פגם שנפל בהתראה (כמו למשל מספר שיק לא נכון), ו/או אי קבלת ההתראה על ידי בעל החשבון לא יהוו נימוק טוב לערעור על הגבלת חשבון בבנק ישראל. אולם, אם יוכיח בעל החשבון המוגבל שההתראה כלל לא נשלחה אליו – המדובר בהחלט בנימוק טוב לביטול הגבלת חשבון.
בעניין זה נפסק בבש"א 30/05 (שלום כפ"ס) גרינברג נ' בנק לאומי לישראל (פורסם בנבו):

"אי משלוח התראה
המבקשת טוענת כי לא קיבלה כל הודעה בדבר סירוב השיקים נשוא הבקשה. ברי, כי אין מוטלת על הבנק חובה ליידע את הלקוח בדבר החזרת כל שיק ושיק, וזאת בכפוף לכך שלאחר סירובם של חמישה שיקים, עליו לשלוח התראה ללקוח. במקרה דנן, הבנק נתבקש להציג את הודעת ההתראה ששלח למבקשת לאחר סירוב חמשת השיקים הראשונים. חרף העובדה כי ניתנה לבנק, לבקשתו, ארכה ממושכת כדי לעשות כן, הבנק לא הציג את ההתראה או תצהיר בעניין שליחתה, ולבסוף הודיע כי אין בידו להראות כי נשלחה התראה למבקשת. ההתראה היחידה שהציג התייחסה לרשימת הגבלה חדשה, שהחלה להמנות מיום 10.7.05.
חובת הבנק למשלוח ההתראה היא ביטוי לרצונו של המחוקק להציב בפני הלקוח תמרור אזהרה משמעותי, כדי שייזהר להבא ויכלכל ענייניו, בין מול הבנק ובין מול אחרים, באופן שימנע סירובם של שיקים נוספים. משנכשל הבנק מלעמוד בחובה זו, פגע בזכותה החוקית של המבקשת. מסיבה זו בלבד, אני מורה על גריעת השיקים נשוא הבקשה מרשימת ההגבלה.
אשר על כן אני מקבלת את הבקשה."

עיכוב ביצוע הגבלת חשבון בנק:
במידה והוגש ערעור על הגבלת שיקים (בקשה לביטול הגבלה של חשבון / גריעת שיקים על פי סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי) לפני שנכנסה ההגבלה לתוקפה, יש להגיש במקביל בקשה לעיכוב ביצוע הגבלת חשבון בבנק ישראל (סעיף 10א.(א) לחוק)

הח"מ, מנסיונו כעורך דין לביטול הגבלה, יכול להעיד שכמעט תמיד ייטה בית המשפט לקבל בקשות לעיכוב ביצוע הגבלות עד להכרעה בערעור. הנימוק לכך הוא שבמאזן הנוחות שבין הבנק ללקוח, הנזק שייגרם לבעל החשבון כתוצאה מכניסה לתוקף של הגבלת חשבון הבנק שלו גדול לאין שיעור מהנזק (וספק אם קיים כזה בכלל) שייגרם לבנק מעיכוב בביצוע הגבלת החשבון.

פניה מוקדמת אל הבנק בבקשה לבטל הבאת שיק במניין השיקים שסורבו:
תקנה 4(3) לתקנות חוק שיקים ללא כיסוי (סדרי דין) קובעת כי לכתב הערעור יצורף:

"העתק מפניתו של המבקש או של שותף אחר לחשבון אל המשיב בבקשה לבטל את הבאת השיק נושא הבקשה במנין השיקים שסורבו, ותשובת המשיב לפניה"

ראוי לציין כי בית המשפט לא רואה במחדל לפנות אל הבנקכאמור בתקנה 3(4) הנ"ל ככזה שמונע הגשת ערעור על הגבלת חשבון ו/או מהווה תנאי מוקדם להגשתו.
עמד על כך בית משפט השלום בתיק עשא (ת"א) 48898-07-15 לאה לוטי סימקה נ' בנק יהב לעובדי המדינה בע"מ [פורסם בנבו, 27.12.2015]:

"אכן, לפי תקנה 4 (3) בתקנות, יש לצרף לערעור העתק מפניית המערערים לבנק ואת תשובתו. עם זאת, לא נקבע בתקנות כי עצם הפנייה או צירוף הפנייה מהווים תנאי הכרחי מוקדם להגשת הערעור. ולא בכדי לא נקבע כך. נראה שתכלית ההוראה המפנה את המערערת לפנייה מוקדמת לבנק הינה מתן הזדמנות לבירור מקדים שמא נפלה טעות בהתנהלות הבנק, טעות שניתן לתקן ובכך לחסוך משאבים (יצחק עמית, חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981, הפרקליט מ"ד 449, 462). מקום בו מאשר הבנק שנפלה טעות אך בהיעדר פנייה מקדמית נעשה הדבר רק במסגרת בירור הערעור, עלול מחדל אי הפנייה המוקדמת לבוא לכדי ביטוי בפסיקת ההוצאות. אך מקום בו ממילא עומד הבנק על עמדתו שאין בסיס לטענות המערערת, כפי שנטען בערעור זה, כלל לא ברור מה טעם היה בפנייה מוקדמת לבנק. וודאי שאין לראות במחדל שכזה יותר ממחדל פרוצדוראלי שאיננו מצדיק סנקציה גורפת של מחיקת הערעור."

המועד להגשת ערעור על הגבלת חשבון בנק:
תקנה 5 לתקנות שיקים ללא כיסוי (סדרי דין), תשמ"ב קובעת כי המועד שממנו מתחיל ירוץ המועדים להגשת ערעור על הגבלת חשבון הוא המועד בו הומצא הודעת ההגבלה על ידי הבנק:

"עשרים ימים מיום ההמצאה של הודעה לפי סעיף 3א(א) לחוק"

ואולם, חשוב מאד להדגיש כי בית המשפט ייראה בד"כ את המועד בו חוייב בעל החשבון בעמלת הודעה על הגבלת חשבון ואת מועד החוב בעמלת משלוח הודעה על הגבלת חשבון כחזקה למועד המצאת ההודעה כאמור בסעיף 5 לתקנות הנ"ל.
לאיזה בית משפט יוגש ערעור על הגבלת חשבון:
לעניין הסמכות העניינית והמקומית להגשת ערעור על פי סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי נקבע בתקנה 1 לתקנות שיקים ללא כיסוי (סדרי דין), תשמ"ב-1981:

"ערעור לפי סעיף 10 לחוק יוגש לבית-משפט השלום שבאזור שיפוטו נמצא סניף הבנק שעליו נמשך השיק נושא הערעור (להלן – סניף הבנק), ושהוא הקרוב ביותר לסניף הבנק."
כאשר הסמכות המקומית להגשת תביעה שייכת למחוז תל אביב, ניתן להגיש את התביעה גם בבית משפט השלום בתל אביב וגם בהרצליה. ואולם, על פי הוראות תקנה 1 הנ"ל, במקרה שסניף הבנק בו נוהל החשבון המוגבל נמצא בתל אביב, קונה בית משפט השלום בתל אביב בלבד את הסמכות לדון בערעור על הגבלת חשבון הבנק ובית משפט השלום בהרצליה חסר כל סמכות מקומית לדון בו.
לסיכום
היה ומתברר למשרדנו כי אכן עומדות לצדו של של הלקוח טענות סבירות לביטול ההגבלה מוגשת על ידי משרדנו בקשה מיידית לעיכוב ההגבלה עד לבירור הערר. מניסיוננו, לאחר מספר ימים שמשרדנו מגיש את הבקשה – יעכב בית המשפט את ההגבלה עד להכרעה סופית בהליך הערר, עיכוב זה יישאר בתוקף עד לסיום הדיון בתיק (בד"כ חצי שנה עד שנה מיום הגשת הערר).

אנו מלווים אותך לאורך כל הדרך וזמינים עבורך 24/7 על מנת לספק לך ביטחון מלא להגיע לתוצאה המיוחלת

מחיקת חובות – חשיבות ההתמודדות המוקדמת ובעיית הדחייה

מחיקת חובות - בעיית הדחייה

נקלעתם לחובות והם רק מצטברים מיום ליום? דחייה מתמשכת והימנעות מלפעול בעניין רק מחריפה את התוצאות, ומקשה את היציאה מהמצב הזה. ובנוסף, החובות רק הולכים ותופחים ויכולים לגרור נקיטת הליכים דרסטיים נוספים כגון עיקולים והגבלות כנגדכם.

לפיכך, הגיע הזמן לשים סוף לחובות ולפתוח בהליך מחיקת חובות ויפה שעה אחת קודם.

בעבר, כל הליך מחיקת החובות היה הרבה יותר מורכב ממה שהוא היום, מי שהגיש בקשה לפתיחה בהליך, היה צריך לחכות זמן לא מבוטל. אך כיום, עם ההליך החדש של מחיקת החובות, ניתן לקבל את המחיקה בפרק זמן קצר, אך יש להדגיש, ישנם תנאים ברורים למי ההליך מיועד, למשל, סך החובות הכולל של החייב אינו יכול לעלות על 800,000 ש"ח, ויש להראות על כך, שאין לחייב רכוש להיפרע ממנו.

על כן, אם חייב עומד בכל תנאי ההליך, אין שום סיבה לא להיכנס בשעריו,  זוהי הזדמנות לפתוח דף חדש ונקי בחייו, לא משנה מה הסיבה שבגללה החייב נקלע לחובות, ולהתמקד בעתיד ולא בעבר.

מחיקת חובות - מה זה בעצם?

אמנם משתמע מהשם – "מחיקת חובות" שהחוב פשוט נמחק לחייב, אך אין זה הדבר. מדובר על הליך בו החייב ממשיך לשלם מדי חודש, אמנם סכום הרבה יותר נמוך, אך זהו תשלום בו הוא חייב לעמוד. יתרונו העיקרי של ההליך הוא שהחייב יכול "לראות את האור שבקצה המנהרה", כלומר, הוא יודע כבר מה מצפה לו, הסכום אותו יידרש לשלם כל חודש, ומתי מגיע הסוף בו יקבל את ההפטר המיוחל ויוכל להתחיל בחיים חדשים.

אילו חובות לא ניתן למחוק?

ישנם חובות אשר לא ניתן לקבל הפטר בגינם במסגרת ההליך ולא ניתן למחוק אותם כלל ובינהם: 

  • חובות בגין מזונות
  • חובות משכנתא
  • קנסות פליליים
  • חובות מנהליים
  • חובות שנוצרו בעקבות מעשה מרמה
חשוב מאוד לשקף את כל חובותיכם בכניסתכם להליך מחיקת החובות אחרת ההליך יבוטל.

למה לפנות לעורך דין?

פעמים רבות אנשים רוצים לחסוך בכסף ומחליטים להגיש את הבקשה לבדם. למרות שהרשתות מוצפות במידע, אין תחליף לסיוע מקצועי של אדם שלמד את התחום על בוריו, בעל ניסיון של עשרות שנים, אשר יעזור בהכנת בקשה מנומקת, מפורטת ומבוססת הנתמכת באסמכתאות הנדרשות בהתאם לדין.

אז למה אתם מחכים? פנו עוד היום למשרדנו ותוכלו כבר לתכנן את עתידכם נטול החובות הודות להליך מהיר ויעיל יותר של מחיקת חובות.

חשוב לציין, כי הליך מחיקת החובות ישתנה בספטמבר 2019, בו ייכנס לתוקף חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ה 2018 שיביא עימו שינויים, משרדנו מוכן לשינויים במסגרת החוק החדש וישמח לסייע.

אנו מלווים אותך לאורך כל הדרך וזמינים עבורך 24/7 על מנת לספק לך ביטחון מלא להגיע לתוצאה המיוחלת

איחוד תיקים בהוצאה לפועל

איחוד תיקים בהוצאה לפועל

מערכת ההוצאה לפועל פועלת על-פי חוק לאכיפת פסקי דין, כולל פסקי דין לתשלום מזונות, משכנתאות, שטרות, החלטות שניתנו על-ידי גופים שונים ותביעות בסכום קצוב (עד 75,000 שקלים). החוק מסדיר את אמצעי האכיפה השונים אותם ניתן לנקוט נגד החייב. אמצעים אלו ננקטים לפי בקשה של הזוכה (האדם שפותח את תיק ההוצאה לפועל) ולאחר אישור של הגורם המוסמך. הגורם המוסמך יכול להיות רשם ההוצאה לפועל, שהוא הגורם השיפוטי בלשכות ההוצאה לפועל, או מנהל לשכת ההוצאה לפועל, שהוא הגורם המנהלי הבכיר ביותר בלשכות ההוצאה לפועל. הגורם המוסמך נדרש לדון בבקשות ולתת החלטות תוך שקילת מכלול השיקולים הרלוונטיים ובאיזון מתמיד בין זכויותיו של הזוכה לבין זכויותיו של החייב.

הגנה על חייב מול ההוצאה לפועל

תגובה לפתיחת תיק – התנגדות לביצוע שטר: יש להגיש התנגדות תוך 30 יום מיום קבלת האזהרה. אם הבקשה הוגשה באיחור, יש לצרף בקשה להארכת מועד. הליכי ההוצאה לפועל אינם מעוכבים אוטומטית במקרה זה ויש להגיש בקשה נפרדת לעיכוב הליכים. חייב שהגיש התנגדות לביצוע שטר פטור מהתייצבות לחקירת יכולת כל עוד לא נדחתה ההתנגדות שהגיש.

בקשה לצו תשלומים: חייב שאינו יכול לשלם את החוב כולו או חלקו או שאינו יכול לעמוד בצו תשלומים שנקבע רשאי להגיש בקשה לפריסת החוב לתשלומים. בקשה זו אינה ניתנת בתיק מזונות. על החייב להתחיל לשלם מיד את החוב לפי הסדר התשלומים שהוא מציע בבקשתו, ולא להמתין להחלטת הרשם בבקשה. אם בפסק הדין נקבעו מספר תשלומים, על רשם ההוצאה לפועל להפנות את החייב והזוכה לבית המשפט.

בקשה לשינוי צו תשלומים: חייב שחל שינוי ביכולתו לפרוע את החוב בתשלומים שנקבעו לו רשאי להגיש בקשה לשינוי הוראת תשלום או צו תשלומים. על החייב להתחיל לשלם מייד את החוב לפי הסדר התשלומים שהוא מציע בבקשתו, ולא להמתין להחלטה בבקשתו.

בקשה לאיחוד תיקים: חייב שנפתחו נגדו יותר מתיק אחד בהוצאה לפועל רשאי לבקש לאחד את כל התיקים לתיק אחד. לא ניתן לאחד תיק מזונות עם תיקים אחרים. הגשת בקשה לאיחוד תיקים אינה מפסיקה אוטומטית את ההליכים המתנהלים נגד החייב. על החייב לשלם במעמד הגשת הבקשה ובכל חודש תשלום חודשי בסכום שלא יפחת מהסכום שנקבע בצו התשלומים.

אמצעי אכיפה

עיקול מקרקעין: עיקול דירה או מקרקעין אחרים נועד למכור את הנכס ולהשתמש בכספים לצורך כיסוי החוב בתיק ההוצאה לפועל. לחייב יש מספר דרכים להתמודד עם העיקול ולמנוע את מכירת הנכס, במיוחד כאשר מדובר בדירת מגורים.

עיכוב יציאה מהארץ: צו עיכוב יציאה מהארץ יכול להינתן בכל שלב של תהליך הוצל"פ, בעיקר כאשר יש חשש שהחייב ייצא מהארץ בלי לפרוע את החוב. בדרך כלל מדובר בשלבים מתקדמים של תיק ההוצאה לפועל, לאחר שהחייב אינו משלם את החוב או אינו עומד בצו התשלומים שנקבע לו. לחייב יש מספר הליכים שהוא יכול לנקוט לפני מתן הצו ובמקרים מסוימים גם לאחר מתן הצו.

פתיחת תיק בהוצאה לפועל

ניתן לפתוח תיק הוצאה לפועל עבור:

  • בקשה לביצוע פסק דין כספי
  • בקשה לביצוע פסק דין לפינוי מושכר
  • בקשה לביצוע פסק דין מסוג "צו עשה"
  • בקשה לביצוע פסק דין למזונות
  • בקשה לביצוע שטר או המחאה (צ'ק)
  • תביעה על סכום קצוב
  • בקשה למימוש משכון או משכנתא על מקרקעין שאינם דירת מגורים
  • בקשה למימוש משכנתא או משכון על דירת מגורים
  • בקשה למינוי כונס נכסים
  • בקשה לתפיסת רכב מעוקל

עיכוב הליכים, השהית הליך והארכת מועדים

  • בקשה לעיכוב הליכים
  • עיכוב הליכים אוטומטי
  • בקשה להשהיית הליך
  • בקשה לעיכוב ביצוע פסק דין
  • בקשה להארכת מועד
  • עיכוב הליכים לאחר הסכמה על הסדר
  • עיכוב הליכים בתיק הפטר עקב בקשת פשיטת רגל
  • הפחתת ריבית פיגורים ועיכוב הליכי גבייה לחייב שמשלם את חובו

למשרדנו ניסיון של עשרות שנים בתחום הוצאה לפועל ובהליכים הנ"ל בפרט. צרו קשר עימנו ונשמח לעזור גם לכם להשיב את השקט הנפשי לחייכם.

אנו מלווים אותך לאורך כל הדרך וזמינים עבורך 24/7 על מנת לספק לך ביטחון מלא להגיע לתוצאה המיוחלת

הגנה על דירת מגורים בהליכי חדלות פרעון

הגנה על דירת מגורים בהליכי חדלות פרעון אל מול הליך פשיטת רגל

עד היום, אדם שנקלע לחובות ולא הצליח לפרוע אותם, מצא פתרון לבעיותיו הכלכליות רק בהיכנסו להליך פשיטת רגל לפי פקודת פשיטת הרגל ההיסטורית.החל מ 15/09/2019 אושרה רפורמה שתכליתה ומהותה לייעל ולקצר משמעותית את הליכי גביית החובות במדינת ישראל ומתן אפשרות לחייב להשתקם ולצאת לדרך חדשה בזמן מוגבל וקצר יחסית , לצד ליווי של תוכנית שיקום והתנהלות כלכלית נכונה להמשך הדרך.

לפי הוראות חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי התשע"ח 2018 -אזרח ישראלי שסך חובותיו פחותים מ-150,455 יפנה ללשכת הוצאה לפועל הרלוונטית עבורו, בעוד שמי שסך חובותיו עולה על הסכום האמור לעיל יפנה לבית משפט השלום (בעבר ולפי פקודת פשיטת רגל התנהל הליך זה בבית משפט מחוזי).אחת מהשאלות שמדירה שינה מעיניי חייבים רבים היא מה יעלה בגורל דירת המגורים שלהם הלא היא קורת הגג שלהם ושל בני משפחתם…ברישא, על מנת להבין במה דברים אמורים, נדרש להסבר קצר על מנת להבין מה היה נהוג עד כה לפי הוראת פקודת פשיטת הרגל ומה יחול מעתה והילך.

חוק חדלות פרעון - שינויים שנעשו

לפני שחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי נכנס לתוקפו, הגנה על דירת מגורים של החייב חלה תחת חסות כנפיו של סעיף 33 לחוק הגנת הדייר, חוק זה למעשה נתן הגנה על מכירתה של דירת המגורים במסגרת הליכי פשיטת הרגל . במקרה בו החייב היה בעלים של נכס רשום בטאבו -לשכת רישום מקרקעין (7% מהקרקעות במדינה הן בבעלות פרטית) הרי שהנכס נחשב כמקרקעין "תפוס",  והחייב למעשה  נשאר לחיות בדירתו עד יום מותו . מצב זה הביא לכך שהכונס יכול היה למכור את הנכס כ"נכס תפוס". 

המשמעות וההשלכות הקיימות בדירה תפוסה הופכים למעשה את מימוש מכירת הדירה לצורך כיסוי החובות  כפעולה פחות משתלמת עבור הנושים,  ופעמים רבות אף  אפשר לבני הזוג של החייבים, במידה והנכס היה רשום על שמם או הגיע להם לפי חוק מכוח הנישואין, לרכוש את הנכס בסכום נמוך במיוחד וכך לשמור על ביתם. מקרה נוסף הוא, כשהנכס הוא בבעלות רשות ו/או מנהל מקרקעי ישראל  (מנהל מקרקעי ישראל ממונה על כ 93% משטחי המדינה)  והבעלים שרוכשים את הקרקעות הללו נחשבים מבחינת החוק "חוכרים". במקרה של חכירה נחשב הנכס כנכס "פנוי" והחייב קיבל למעשה דיור חלופי למשל 4 שנים. גם פה ירד למעשה שווי הנכס והגיע לכדי שליש משוויו הריאלי בשוק.

יוצא איפה, כי בשני המקרים המובאים לעיל, הן כבעלים פרטי של נכס והן כחוכר, סיפק סעיף 33 לחוק הגנת הדייר זכויות לחייבים, אשר הפכו למעשה את שוויה של דירת מגוריהם לשם מימושה, לפעולה פחות משתלמת עבור הנושים. עוד יצוין כי גם במקרים שסעיף 33 לחוק הגנת הדייר לא היה בתוקף, עדיין נהג בית המשפט לפעול בצורה דומה וזאת תחת חסותו של סעיף 86 א' לפקודת פשיטת הרגל, אשר קבע כי ביהמ"ש יאפשר מכירת הדירה לצורך תשלום חובות, רק לאחר שיימצא מקום מגורים חלופי במידה סבירה ו/או יינתן פיצוי כספי לחייב ולבני משפחתו.

מה למעשה קורה היום וכיצד ניתן להגן על דירת מגורים באמתחתו של חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי?

שינוי החקיקה מביאים איתם מסקנות כי לא תמיד נכון להפנות אדם שנקלע לחובות להליך של חדלות פירעון במידה ויש לו נכס נדל"ן , ששוויו לפי הערכת שמאי,  הינו גבוה משמעותית מגובה החוב או במידה וערך הנכס יאפשר לחייב לפרוע חובותיו המלאים ועדיין יוותר בידו סכום מספק לרכישת נכס אחר ו/או למגורים בשכירות לטווח מספק עבורו.. חשוב לדעת כי כיום, גם במקרים בהם שווי הנכס אינו גבוה משמעותי מגובה סך חובותיו של החייב, והחייב בחר להיכנס להליכי חדלות פירעון, עדיין… לא ימהר ביהמ"ש להעמיד את דירת המגורים למכירה ויעדיף להילחם ולמצות כל פתרון אפשרי שיימצא.

על חשיבות ההגנה המשפטית לדירת מגורים, נטרול האפשרות לפנות לעזרת חוק הגנת הדייר והחלתם של  הליכי חדלות פירעון החדשים והכרוכים בה ,יש לתת את הדעת ולקבל תמונה נרחבת אודות מצבו הנוכחי של החייב, בני משפחתו וצפי לעתידו כל שניתן. לפניכם מקרה שפקד את משרדנו בין בני זוג כשהבעל נכנס לחובות מעסקיו והאישה נלחמת לשמור על זכויותיה בדירה והדברים הם כדלהלן:

המדובר בזוג נשוי אשר עומד בפני גירושין  ולהם שלושה ילדים קטינים. הבעל נקלע לחובות על סך 9 מיליון הקשורים לעסקים אותם ניהל ואשר לאישה אין בהם יד. בבעלות הזוג דירת מגורים אשר עליה רובצת משכנתא על סה"כ  מיליון ₪.

האישה הגיעה אלינו כשבעלה נמצא בתוך הליך של חדלות פירעון והנושים מבקשים מימוש דירה המגורים על מנת לכסות חובותיו. האישה למעשה, ביחד עם שלושת ילדיה הקטינים נלחמת על מנת לשרוד את המשבר הכלכלי אליו נקלעה בעל כורחה ובצילו של משבר הקורונה אשר מוסיף קושי רב גם כן ובכל מאמציה וכוחותיה לא להיזרק לרחוב. יודגש כי המנהל המיוחד (האמון על טיפול בהליכי חדלות הפירעון של הבעל) הציג חוות דעת שמאי אשר העריך הדירה בתחילת 2019 בשווי של 4 מיליון ₪.

מכאן החל  משרדנו לפעול בהתאם ובכפוף להוראות חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי ובהגנתו של סעיף 229(ג)(1) לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי התשע"ח –  2018 (להלן: "חוק חדלות פירעון"):

בית המשפט לא יאשר מכירת זכות במקרקעין כאמור בסעיף קטן (א) אלא אם כן מצא כי התקיימו כל אלה:

התועלת שתצמח לנושים ממכירת הזכות האמורה גוברת על הנזק שייגרם ליחיד כתוצאה מכך, בהתחשב, בין השאר בגילם של היחיד ובני משפחתו הגרים עמו ובנסיבותיהם האישיות ובכלל זה מצבם הבריאותי;

משרדנו נדרש להילחם ולהוכיח שווי דירה עכשווי של דירת המגורים, (אשר עמד על 3.3 מיליון ₪)  ולספק דוחות מפורטים אודות  מצבם הבריאותי והנפשי של התא המשפחתי ובפרט  של אחד  הקטינים אשר זקוק למסגרת חינוך מיוחד, מצבה הכלכלי של האישה ויכולתו של היחיד לכלכל הן את עצמו והן את משפחתו וכן לשלם חובותיו בהליך הנוכחי  ואגב הגירושין בעתיד. תהליך ארוך , שקלול נתונים רבים, בדיקות כלכליות נרחבות, חוות דעת בריאותיות/נפשיות של כל בני המשפחה הביאו את בית המשפט לאזן בין טובת הנזק שייגרם ליחיד ולתא המשפחתי אל מול התועלת שתצמח לנושים ובבואו להחלטה סופית, אפשר לאישה לגייס כספים על מנת לרכוש חציו של הבעל בדירת המגורים .

תוצאה מיוחלת זו הינה הליך של עמל רב וארוך, אשר נדרש בו הן ידע משפטי והן ליווי של אנשי מקצוע רבים . בעבר, אכן עמדה הגנה איתנה על דירת מגורים עת אדם נקלע לחובות אשר אותם לא הצליח לפרוע. כיום ההליך הינו יותר מורכב, ונדרש הבנה נרחבת ושכנועו של בית המשפט בכל דרך מתבקשת ונדרשת אולם עדיין נוקט בית המשפט בעמדתו כי התא המשפחתי הינו ערך בעל חשיבות עליונה!